家や土地の価格が上がり、「住宅ローンを無理なく払い続けられるか」が不安材料になっています。そんななか、最近話題になっているのが残価設定型住宅ローンです。ポイントは、家の将来の価値（残価）をあらかじめ想定し、その分を“いったん別枠”として考えること。通常の住宅ローンよりも毎月の返済額を低く抑えることで、安心してローンを返済していくことが可能になるため、住宅が買いやすくなると期待されています。
一方で、仕組みを知らずに選ぶと「思っていたのと違う」となりやすいローンでもあります。ここでは、できるだけやさしい言葉で整理します。
残価設定型住宅ローンとは
ざっくり言うと、「将来的な住宅の価値（残価）」を先に見込み、残価を除いた分を中心に返していく考え方です。
たとえば家の購入費が4,000万円で、将来の残価を1,000万円と想定するなら、返済の中心は3,000万円分になります。これにより、一般的なローンより月々の返済が軽くなるケースがあります。
ただし大事な注意点もあります。残価にあたる部分（上記の例では4,000万円のうち1,000万円）は、元金の返済はなく利息部分だけの支払いとなるため、利息の負担が続きやすい仕組みです。月々の支払いは下がっても、長い目で見た総支払額は増える可能性があるため、家計との相性チェックが欠かせません。
「残価設定型」を支える仕組み
残価設定型でいちばん気になるのが、「将来、家を売った値段が残価より低かったらどうなるの？」という点です。
そのリスクを住宅購入者やお金を貸し出す銀行に代わり、保険という形で引き受けてくれるのが、住宅金融支援機構の「特定残価設定ローン保険」です。
銀行がこの保険を利用することで「残価設定型住宅ローン」の取り扱いがしやすくなったため、今後は取り扱う金融機関も増えてくるでしょう。
向いている人・慎重になった方がいい人
残価設定型は、次のような方には検討の価値があります。
・月々の返済を抑え、生活に余白を残したい
・将来の住み替えも視野に入れている
・一生、賃貸でも良いと思っている
一方、慎重に考えたいのは次のようなケースです。
・将来、子どもに住宅を残したい
・購入した住宅に残価を設定したくない
・仕組みが複雑な商品は不安
残価設定型住宅ローンは、月々の返済負担を抑えやすい可能性がある一方、利息の考え方や将来の整理の仕方など、理解しておきたいポイントが多いローンです。
特に新しい仕組みの商品は、各金融機関で詳細な条件や内容が変わる可能性もあります。
だからこそ大切なのは、「お得そう」で決めないこと。家計・働き方・住み替えの可能性まで含めて、ライフプランに合うかを確認したうえで検討しましょう。
WAKUWAKUハウスでは、住まいの話と同じ熱量で資金やライフプランの整理を行い、無理のない選択肢を一緒に組み立てていきます。
